529 திட்ட உகப்பாக்கம்: வரிச் சலுகைகளுடன் அமெரிக்க கல்விச் சேமிப்புக்கான ஒரு உலகளாவிய வழிகாட்டி

உயர்ந்து வரும் கல்விச் செலவு ஒரு உலகளாவிய நிகழ்வு, இது எல்லைகளையும் நாணயங்களையும் தாண்டிய ஒரு நிதிச் சவால். லண்டன் முதல் லிமா வரை, சியோல் முதல் சிட்னி வரை உள்ள குடும்பங்கள், பெரும் கடனில் சிக்காமல் தங்கள் பிள்ளைகளுக்கு உயர்தரக் கல்வியை எவ்வாறு வழங்குவது என்பது குறித்து அதிகளவில் கவலைப்படுகிறார்கள். இந்தச் சிக்கலான நிதிச் சூழலில், மூலோபாயத் திட்டமிடல் ஒரு நன்மை மட்டுமல்ல; அது ஒரு அத்தியாவசியம். இந்தத் துறையில் உள்ள மிக சக்திவாய்ந்த கருவிகளில் ஒன்று, குறிப்பாக அமெரிக்காவுடன் தொடர்புள்ளவர்களுக்கு, 529 திட்டம் ஆகும்.

529 திட்டம் அமெரிக்க வரிச் சட்டத்தின் ஒரு உருவாக்கம் என்றாலும், அதன் பயன்பாடு மற்றும் தாக்கங்கள் உலகளாவிய ரீதியில் உள்ளன. நீங்கள் வெளிநாட்டில் வசிக்கும் ஒரு அமெரிக்க குடிமகனாக இருந்தாலும், அமெரிக்காவில் படிக்கக்கூடிய குழந்தைகளைக் கொண்ட ஒரு பன்னாட்டு குடும்பமாக இருந்தாலும், அல்லது அன்பான ஒருவரின் அமெரிக்க கல்விக்காகத் திட்டமிடும் ஒரு சர்வதேச நிபுணராக இருந்தாலும், 529 திட்டத்தைப் புரிந்துகொள்வது மிக முக்கியம். இந்த விரிவான வழிகாட்டி இந்த சக்திவாய்ந்த சேமிப்புக் கருவியை எளிமையாக விளக்கும், சர்வதேசக் குடும்பங்களுக்கு உகப்பாக்க உத்திகளையும் உலகளாவிய கண்ணோட்டத்தையும் வழங்கும்.

பொறுப்புத்துறப்பு: இந்தக் கட்டுரை பொதுவான தகவல்களை வழங்குகிறது மற்றும் நிதி, சட்ட, அல்லது வரி ஆலோசனையாக கருதப்படக் கூடாது. 529 திட்டம் ஒரு அமெரிக்க-குறிப்பிட்ட நிதி கருவியாகும். வரிச் சட்டங்கள் சிக்கலானவை மற்றும் நாட்டுக்கு நாடு கணிசமாக வேறுபடுகின்றன. எந்தவொரு முதலீட்டு முடிவுகளையும் எடுப்பதற்கு முன், உங்கள் குறிப்பிட்ட அதிகார வரம்புகளில் உள்ள தகுதிவாய்ந்த நிதி மற்றும் வரி நிபுணர்களுடன் கலந்தாலோசிக்க நாங்கள் வன்மையாகப் பரிந்துரைக்கிறோம்.

529 திட்டம் என்றால் என்ன? உலகக் குடிமகனுக்கான ஒரு அறிமுகம்

அதன் அடிப்படையில், 529 திட்டம் என்பது எதிர்காலக் கல்விச் செலவுகளுக்கான சேமிப்பை ஊக்குவிப்பதற்காக வடிவமைக்கப்பட்ட ஒரு வரி-சலுகை முதலீட்டுக் கணக்கு ஆகும். இது அமெரிக்க உள்நாட்டு வருவாய் சட்டத்தின் பிரிவு 529-இலிருந்து அதன் பெயரைப் பெறுகிறது, இது இந்தத் திட்டத்தை உருவாக்கி அதன் வரிச் சலுகைகளை கோடிட்டுக் காட்டுகிறது. இதை ஒரு ஓய்வூதியத் திட்டத்தைப் போன்ற ஒரு சிறப்பு முதலீட்டுக் கணக்காக நினையுங்கள், ஆனால் கல்வியை நிதியளிப்பது இதன் குறிப்பிட்ட இலக்காகும்.

முக்கியப் பங்காளர்களை வரையறுத்தல்

ஒரு 529 திட்டத்தைப் புரிந்துகொள்வது அதன் மூன்று முக்கியப் பாத்திரங்களுடன் தொடங்குகிறது:

• கணக்கு உரிமையாளர்: இவர்தான் கணக்கைத் திறந்து கட்டுப்படுத்துபவர். உரிமையாளர் முதலீட்டு உத்தியைத் தீர்மானிக்கிறார், பங்களிப்புகளைச் செய்கிறார், மற்றும் திரும்பப் பெறுதல்களைக் கோருகிறார். உரிமையாளர் பயனாளியையும் மாற்றலாம். பொதுவாக, இவர் ஒரு பெற்றோர் அல்லது தாத்தா பாட்டியாக இருப்பார்.
• பயனாளி: இவர்தான் எதிர்கால மாணவர், யாருக்காக நிதி சேமிக்கப்படுகிறதோ அவர். பயனாளி யாராகவும் இருக்கலாம்—ஒரு குழந்தை, பேரன், மருமகள், மருமகன், நண்பர், அல்லது கணக்கு உரிமையாளரே கூட.
• பங்களிப்பாளர்: ஒரு குறிப்பிட்ட பயனாளிக்காக யார் வேண்டுமானாலும் 529 திட்டத்தில் பங்களிக்கலாம், இது ஒரு குழந்தையின் கல்விக்கு ஆதரவளிக்க விரும்பும் உலகெங்கிலும் உள்ள குடும்ப உறுப்பினர்கள் மற்றும் நண்பர்களுக்கு ஒரு சிறந்த கருவியாக அமைகிறது.

529 திட்டங்களின் இரண்டு முக்கிய வகைகள்

529 திட்டங்கள் ஒரே மாதிரியானவை அல்ல; அவை இரண்டு முதன்மை வடிவங்களில் வருகின்றன, ஒவ்வொன்றும் தனித்துவமான அம்சங்களைக் கொண்டுள்ளன:

1. கல்விச் சேமிப்புத் திட்டங்கள்: இது மிகவும் பொதுவான மற்றும் நெகிழ்வான வகையாகும். இந்தத் திட்டங்கள் ஒரு பிரத்யேக முதலீட்டுக் கணக்கைப் போல செயல்படுகின்றன. நீங்கள் பணத்தைப் பங்களிக்கிறீர்கள், அது பின்னர் பரஸ்பர நிதிகள் அல்லது பரிமாற்ற-வர்த்தக நிதிகளின் (ETFs) ஒரு தொகுப்பில் முதலீடு செய்யப்படுகிறது. கணக்கின் மதிப்பு சந்தை செயல்திறனுடன் ஏற்ற இறக்கமாக இருக்கும். இதன் முக்கிய நன்மை நெகிழ்வுத்தன்மை: இந்த நிதிகளை அமெரிக்காவில் உள்ள ஏறக்குறைய எந்தவொரு அங்கீகரிக்கப்பட்ட உயர் கல்வி நிறுவனத்திலும் மற்றும் உலகெங்கிலும் உள்ள நூற்றுக்கணக்கான தகுதியான நிறுவனங்களிலும் பயன்படுத்தலாம். இந்த உலகளாவிய தகுதி ஒரு சர்வதேச பார்வையாளர்களுக்கு ஒரு முக்கியமான அம்சமாகும்.

2. முன்கூட்டியே செலுத்தும் கல்விக் கட்டணத் திட்டங்கள்: இந்த வகை குறைவான பொதுவானது மற்றும் குறிப்பிட்ட மாநிலங்கள் அல்லது நிறுவனங்களால் நிதியுதவி செய்யப்படுகிறது. இது தகுதியான மாநிலப் பொதுக் கல்லூரிகள் மற்றும் பல்கலைக்கழகங்களில் எதிர்காலப் பயன்பாட்டிற்காக இன்றைய விலையில் கல்விக் கட்டண வரவுகளை முன்கூட்டியே வாங்க உங்களை அனுமதிக்கிறது. இது கல்விக் கட்டணப் பணவீக்கத்திற்கு எதிராகப் பாதுகாப்பை வழங்க முடியும் என்றாலும், இது மிகவும் குறைவான நெகிழ்வுத்தன்மை கொண்டது, பெரும்பாலும் மாநிலத்திற்கு வெளியே அல்லது தனியார் நிறுவனங்களுக்குப் பயன்படுத்த முடியாது (அல்லது குறைந்த பரிமாற்ற மதிப்பை வழங்குகிறது), மற்றும் பொதுவாக தங்குமிடம் மற்றும் உணவு போன்ற செலவுகளை ஈடுசெய்வதில்லை.

பெரும்பான்மையான குடும்பங்களுக்கு, குறிப்பாக ஒரு சர்வதேசக் கவனம் கொண்டவர்களுக்கு, கல்விச் சேமிப்புத் திட்டம் சிறந்த மற்றும் மிகவும் பொருத்தமான தேர்வாகும்.

இது ஏன் ஒரு உலகளாவிய பார்வையாளர்களுக்கு முக்கியமானது

நீங்கள் அமெரிக்காவில் வசிக்கவில்லை என்றால், ஒரு அமெரிக்க அடிப்படையிலான திட்டம் எவ்வாறு பொருத்தமானது என்று நீங்கள் யோசிக்கலாம். அதன் தாக்கம் நீங்கள் நினைப்பதை விட விரிவானது:

• அமெரிக்க குடிமக்கள் & வெளிநாட்டினர்: நீங்கள் வெளிநாட்டில் வசிக்கும் ஒரு அமெரிக்க குடிமகன் அல்லது கிரீன் கார்டு வைத்திருப்பவராக இருந்தால், நீங்கள் இன்னும் அமெரிக்க வரிச் சட்டங்களுக்கு உட்பட்டவர். 529 திட்டம் அமெரிக்க வரிச் சலுகைகளை அனுபவிக்கும் அதே வேளையில் கல்விக்காக சேமிப்பதற்கான மிகச் சிறந்த வழிகளில் ஒன்றாக உள்ளது.
• அமெரிக்கத் தொடர்புகளுடன் கூடிய அமெரிக்கர் அல்லாத குடிமக்கள்: நீங்கள் ஒரு அமெரிக்கர் அல்லாத குடிமகனாக இருந்து, ஒரு அமெரிக்க அடிப்படையிலான பயனாளி (எ.கா., ஒரு அமெரிக்க குடிமகனாக இருக்கும் பேரன்) இருந்தால், நீங்கள் ஒரு 529 திட்டத்தில் பங்களிக்க அல்லது திறக்க முடியும்.
• அமெரிக்கக் கல்வியை நோக்கமாகக் கொண்ட சர்வதேசக் குடும்பங்கள்: அமெரிக்கா உயர் கல்விக்கான ஒரு சிறந்த இடமாகத் தொடர்கிறது. ஒரு குழந்தையை அமெரிக்கப் பல்கலைக்கழகத்திற்கு அனுப்பத் திட்டமிடும் குடும்பங்களுக்கு, ஒரு 529 திட்டம் அமெரிக்க டாலர்களில் சேமித்து முதலீடு செய்வதற்கும், நாணய அபாயத்தைக் குறைப்பதற்கும் மற்றும் வரி-சலுகை வளர்ச்சியைப் பயன்படுத்துவதற்கும் ஒரு மூலோபாய வழியாக இருக்கலாம்.

வெல்ல முடியாத மூன்று அடுக்கு வரிச் சலுகை (மற்றும் அதன் உலகளாவிய சூழல்)

529 திட்டத்தின் முதன்மை ஈர்ப்பு அதன் சக்திவாய்ந்த வரிச் சலுகைகளில் உள்ளது, இது பெரும்பாலும் "மூன்று அடுக்கு வரிச் சலுகை" என்று குறிப்பிடப்படுகிறது. இந்த அமைப்பைப் புரிந்துகொள்வது ஒரு நிலையான முதலீட்டுக் கணக்குடன் ஒப்பிடும்போது அதன் மதிப்பை அறிந்துகொள்வதற்கான திறவுகோலாகும்.

சலுகை 1: கூட்டாட்சி வரி-ஒத்திவைக்கப்பட்ட வளர்ச்சி

நீங்கள் ஒரு நிலையான தரகு கணக்கில் முதலீடு செய்யும்போது, உங்கள் முதலீடுகளால் உருவாக்கப்படும் எந்தவொரு ஈவுத்தொகை, வட்டி, அல்லது மூலதன ஆதாயங்கள் மீதும் ஒவ்வொரு ஆண்டும் நீங்கள் பொதுவாக வரிகளை செலுத்த வேண்டும். இந்த "வரி இழுவை" உங்கள் நீண்ட கால வருமானத்தை கணிசமாகக் குறைக்கலாம். ஒரு 529 திட்டத்துடன், உங்கள் முதலீடுகள் வரி-ஒத்திவைக்கப்பட்ட அடிப்படையில் வளர்கின்றன. இதன் பொருள், பணம் கணக்கில் இருக்கும் வரை வருவாய்க்கு வரி செலுத்தத் தேவையில்லை, இது உங்கள் நிதியை காலப்போக்கில் வேகமாகப் பெருக்க அனுமதிக்கிறது. இந்த வரி ஒத்திவைப்புக் கொள்கை உலகெங்கிலும் உள்ள சக்திவாய்ந்த முதலீட்டு உத்திகளின் ஒரு மூலக்கல்லாகும்.

சலுகை 2: தகுதியான செலவுகளுக்கு கூட்டாட்சி வரி இல்லாத திரும்பப் பெறுதல்கள்

இது மிக முக்கியமான சலுகை. தகுதியான கல்விச் செலவுகளுக்குப் பணம் செலுத்த 529 திட்டத்திலிருந்து நிதியை நீங்கள் திரும்பப் பெறும்போது, திரும்பப் பெறுதல்கள்—உங்கள் அசல் பங்களிப்புகள் மற்றும் அனைத்து முதலீட்டு வருவாய்கள்—முற்றிலும் அமெரிக்க கூட்டாட்சி வருமான வரியிலிருந்து விடுபட்டவை. இது ஒரு மகத்தான நன்மை. ஒரு நிலையான முதலீட்டுக் கணக்கு, கல்விக்கட்டணம் செலுத்த சொத்துக்களை விற்கும்போது வருவாயின் மீது மூலதன ஆதாய வரி செலுத்த வேண்டியிருக்கும்.

தகுதியான உயர் கல்விச் செலவுகள் (QHEE) யாவை?

• கல்விக் கட்டணம் மற்றும் கட்டாயக் கட்டணங்கள்
• தங்குமிடம் மற்றும் உணவு (குறைந்தபட்சம் பகுதி நேரமாகப் பயிலும் மாணவர்களுக்கு)
• புத்தகங்கள், பொருட்கள், மற்றும் தேவைப்படும் உபகரணங்கள்
• கணினிகள், புற உபகரணங்கள், மென்பொருள், மற்றும் இணைய அணுகல்
• குறிப்பிட்ட தொழிற்பயிற்சித் திட்டங்களுக்கான செலவுகள்
• தகுதியான மாணவர் கடன்களைத் திருப்பிச் செலுத்துதல் (ஒரு பயனாளிக்கு $10,000 வாழ்நாள் வரம்பு வரை)
• K-12 தனியார் பள்ளிகளுக்கான கல்விக் கட்டணம் (ஒரு பயனாளிக்கு ஆண்டுக்கு $10,000 வரை)

உலகளாவிய பார்வையாளர்களுக்கு முக்கியமாக, தகுதியான நிறுவனங்களின் பட்டியலில் அமெரிக்காவிற்கு வெளியே நூற்றுக்கணக்கான பல்கலைக்கழகங்கள் அடங்கும். அமெரிக்க கல்வித் துறையின் FAFSA இணையதளத்தில் ஒரு நிறுவனத்திற்கு கூட்டாட்சிப் பள்ளி குறியீடு உள்ளதா என்பதைச் சரிபார்த்து அதன் தகுதியை நீங்கள் உறுதிப்படுத்தலாம்.

சலுகை 3: மாநில வரிக் கழிவுகள் அல்லது வரவுகள்

இந்தச் சலுகை அமெரிக்க குடியிருப்பாளர்களுக்கு மட்டுமே உரியது. 30-க்கும் மேற்பட்ட அமெரிக்க மாநிலங்கள் தங்கள் சொந்த மாநிலத்தின் 529 திட்டத்தில் செய்யப்படும் பங்களிப்புகளுக்கு மாநில வருமான வரிக் கழிவு அல்லது வரவை வழங்குகின்றன. ஒரு அமெரிக்கக் குடியுரிமையாளருக்கு, இது ஒரு உடனடி, உறுதியான நிதி நன்மையை வழங்க முடியும். அமெரிக்க வெளிநாட்டினர் அல்லது குடியிருப்பாளர் அல்லாதவர்களுக்கு, இந்தச் சலுகை பொருந்த வாய்ப்பில்லை, ஆனால் இது திட்டத்தின் ஒட்டுமொத்த கட்டமைப்பின் ஒரு முக்கிய பகுதியாகும்.

வரிச் சலுகை சேமிப்புகள் குறித்த ஒரு உலகளாவிய கண்ணோட்டம்

529 திட்டத்தின் கட்டமைப்பு அமெரிக்காவிற்கு தனித்துவமானது என்றாலும், இந்தக் கருத்து அப்படி இல்லை. பல நாடுகள் கல்விச் சேமிப்புத் திட்டங்களின் சொந்த பதிப்புகளைக் கொண்டுள்ளன. உதாரணமாக:

• கனடா: பதிவுசெய்யப்பட்ட கல்விச் சேமிப்புத் திட்டம் (RESP), இது பங்களிப்புகளுக்கு அரசாங்க மானியங்களை வழங்குகிறது.
• ஐக்கிய இராச்சியம்: ஜூனியர் தனிநபர் சேமிப்புக் கணக்கு (JISA), இது குழந்தை 18 வயதை அடையும்போது எந்த நோக்கத்திற்காகவும் வரி இல்லாத வளர்ச்சி மற்றும் திரும்பப் பெறுதல்களை அனுமதிக்கிறது.
• ஆஸ்திரேலியா: முதலீடு அல்லது காப்பீட்டுப் பத்திரங்கள் கல்வி போன்ற நீண்ட கால இலக்குகளுக்குப் பயன்படுத்தும்போது வரிச் சலுகைகளை வழங்க முடியும்.

இந்த உலகளாவிய समकक्षங்களின் சூழலில் 529-ஐப் புரிந்துகொள்வது உலகளாவிய கொள்கையை விளக்குகிறது: அரசாங்கங்கள் பெரும்பாலும் கல்வி மற்றும் ஓய்வூதியம் போன்ற நீண்ட கால இலக்குகளுக்கான சேமிப்பை சாதகமான வரி விதிப்பு மூலம் ஊக்குவிக்கின்றன.

மூலோபாய உகப்பாக்கம்: உங்கள் 529 திட்டத்தின் திறனை அதிகப்படுத்துதல்

ஒரு 529 திட்டத்தைத் திறப்பது முதல் படி மட்டுமே. அதன் சக்தியை உண்மையாகப் பயன்படுத்த, உங்களுக்குத் திட்டத் தேர்வு, பங்களிப்புகள் மற்றும் முதலீடுகளில் ஒரு மூலோபாய அணுகுமுறை தேவை.

சரியான திட்டத்தைத் தேர்ந்தெடுப்பது: அது எப்போதும் உங்கள் சொந்த மாநிலத் திட்டம் அல்ல

ஒரு பொதுவான தவறான கருத்து என்னவென்றால், நீங்கள் வசிக்கும் மாநிலம் வழங்கும் 529 திட்டத்தைத்தான் பயன்படுத்த வேண்டும். உண்மையில், நீங்கள் கிட்டத்தட்ட எந்த மாநிலத்தின் திட்டத்திலும் முதலீடு செய்யலாம். இது ஒரு போட்டிச் சந்தையை உருவாக்குகிறது, அங்கு உங்கள் தேவைகளின் அடிப்படையில் சிறந்த விருப்பத்தை நீங்கள் தேர்வு செய்யலாம். ஒப்பிடுவதற்கான முக்கிய காரணிகள் இங்கே:

• மாநில வரிச் சலுகைகள்: நீங்கள் ஒரு அமெரிக்கக் குடியுரிமையாளராக இருந்தால், இது ஒரு முதன்மைக் கருத்தாகும். சில மாநிலங்கள் தங்கள் குறிப்பிட்ட திட்டத்தைப் பயன்படுத்தினால் மட்டுமே வரிச் சலுகை வழங்குகின்றன. மற்றவை "வரி-நடுநிலை"யானவை, அதாவது நீங்கள் வெளி-மாநிலத் திட்டத்தில் முதலீடு செய்தாலும் சலுகை கிடைக்கும்.
• முதலீட்டு விருப்பங்கள்: பரந்த அளவிலான குறைந்த கட்டண, பல்வகைப்படுத்தப்பட்ட முதலீட்டு விருப்பங்களைக் கொண்ட திட்டங்களைத் தேடுங்கள். Vanguard, Fidelity, அல்லது T. Rowe Price போன்ற புகழ்பெற்ற நிறுவனங்களின் குறியீட்டு நிதிகளை வழங்கும் திட்டங்கள் பெரும்பாலும் சிறந்த தேர்வுகளாகும்.
• கட்டணங்கள் மற்றும் செலவுகள்: கட்டணங்கள் முதலீட்டு வருமானத்தை அமைதியாகக் கொல்லும். திட்டத்தின் செலவு விகிதங்கள், வருடாந்திரப் பராமரிப்புக் கட்டணங்கள் மற்றும் வேறு எந்த நிர்வாகச் செலவுகளையும் உன்னிப்பாகக் கவனியுங்கள். கட்டணங்களில் ஒரு சிறிய வித்தியாசம் கூட 18 ஆண்டுகளில் ஆயிரக்கணக்கான டாலர்களாக மாறக்கூடும்.
• திட்டச் செயல்திறன்: கடந்தகாலச் செயல்திறன் எதிர்கால முடிவுகளின் அறிகுறி அல்ல என்றாலும், ஒரு திட்டத்தின் வரலாற்றுப் பதிவை மதிப்பாய்வு செய்வது அதன் அடிப்படை முதலீடுகள் அவற்றின் அளவுகோல்களுடன் ஒப்பிடும்போது எவ்வாறு செயல்பட்டன என்பதைப் பார்க்க புத்திசாலித்தனமானது.

அதிகபட்ச வளர்ச்சிக்கான பங்களிப்பு உத்திகள்

நீங்கள் எப்படி, எப்போது பங்களிக்கிறீர்கள் என்பது ஒரு பெரிய வித்தியாசத்தை ஏற்படுத்தும்.

• சீக்கிரம் தொடங்குங்கள்: முதலீட்டில் மிகவும் சக்திவாய்ந்த சக்தி கூட்டு வளர்ச்சி. ஒரு பச்சிளம் குழந்தைக்காக முதலீடு செய்யப்பட்ட ஒரு டாலருக்கு வளர 18 ஆண்டுகள் உள்ளன, அதேசமயம் 10 வயதுக் குழந்தைக்காக முதலீடு செய்யப்பட்ட ஒரு டாலருக்கு எட்டு ஆண்டுகள் மட்டுமே உள்ளன. முடிந்தவரை சீக்கிரம் தொடங்குவது மிகச் சிறந்த உத்தியாகும்.
• பங்களிப்புகளைத் தானியங்குபடுத்துங்கள்: உங்கள் வங்கிக் கணக்கிலிருந்து மீண்டும் மீண்டும் தானாகப் பணம் மாற்றத்தை அமைக்கவும். டாலர்-செலவு சராசரி என்று அழைக்கப்படும் இந்த உத்தி, நீங்கள் சீராக முதலீடு செய்வதை உறுதி செய்கிறது, விலைகள் குறைவாக இருக்கும்போது அதிகப் பங்குகளையும், அதிகமாக இருக்கும்போது குறைவான பங்குகளையும் வாங்குகிறது. இது முதலீட்டுச் செயல்முறையிலிருந்து உணர்ச்சிகளை நீக்குகிறது.
• சூப்பர்ஃபண்டிங் (விரைவுபடுத்தப்பட்ட அன்பளிப்பு): இது ஒரு சக்திவாய்ந்த சொத்து திட்டமிடல் மற்றும் முதலீட்டு உத்தி. அமெரிக்கப் பரிசு வரிச் சட்டத்தின் கீழ், பரிசு வரியைச் செலுத்தாமல் ஒரே நேரத்தில் ஐந்து ஆண்டுகள் மதிப்புள்ள வருடாந்திரப் பரிசு வரி விலக்கு வரை நீங்கள் பங்களிக்க முடியும். 2024-க்கு, வருடாந்திர விலக்கு $18,000 ஆகும். இதன் பொருள் ஒரு தனிநபர் ஒரே நேரத்தில் $90,000 (5 x $18,000) பங்களிக்க முடியும், மற்றும் ஒரு திருமணமான தம்பதியினர் ஒரு பயனாளிக்கு $180,000 பங்களிக்க முடியும். இது கணக்கை முன்கூட்டியே நிரப்புகிறது, மிக அதிக அளவு பணத்திற்கு வரி-ஒத்திவைக்கப்பட்ட வளர்ச்சிக்கான அதிகபட்ச நேரத்தை அளிக்கிறது.
• கூட்டுப் பங்களிப்புகள்: பிறந்தநாள் அல்லது விடுமுறை நாட்களில் பங்களிக்க குடும்பத்தினரையும் நண்பர்களையும் ஊக்குவிக்கவும். பல 529 திட்டங்கள் தனிப்பட்ட குறியீட்டை வழங்கும் அன்பளிப்புத் தளங்களை (Ugift போன்றவை) வழங்குகின்றன, இது மற்றவர்கள் முக்கியமான தகவல்கள் தேவைப்படாமல் நேரடியாகக் கணக்கிற்குப் பங்களிப்பதை எளிதாக்குகிறது. இது புவியியல் ரீதியாகப் பரவியுள்ள ஒரு குடும்பத்திற்கு ஏற்றது.

முதலீட்டுத் தேர்வு: தீவிரமானதிலிருந்து பழமைவாதத்திற்கு

பெரும்பாலான 529 திட்டங்கள் வெவ்வேறு இடர் சகிப்புத்தன்மைக்கு ஏற்றவாறு பல்வேறு முதலீட்டுத் தேர்வுகளை வழங்குகின்றன.

• வயது அடிப்படையிலான தொகுப்புகள் (இலக்கு-தேதி நிதிகள்): இது மிகவும் பிரபலமான, "அமைத்துவிட்டு மறந்துவிடும்" விருப்பம். தொகுப்பு காலப்போக்கில் அதன் சொத்துப் பங்கீட்டைத் தானாகவே சரிசெய்கிறது. பயனாளி இளமையாக இருக்கும்போது, தொகுப்பு அதிகபட்ச வளர்ச்சித் திறனுக்காகப் பங்குகளில் அதிக எடை கொண்டது. பயனாளி கல்லூரி வயதை நெருங்கும் போது, மூலதனத்தைப் பாதுகாக்கப் பத்திரங்கள் மற்றும் ரொக்கம் போன்ற மிகவும் பழமைவாதச் சொத்துக்களுக்குப் படிப்படியாக மாறுகிறது.
• நிலையான அல்லது தனிப்பயன் தொகுப்புகள்: அதிக அனுபவம் வாய்ந்த முதலீட்டாளர்களுக்கு, இந்த விருப்பங்கள் ஒரு தனிப்பயன் சொத்துப் பங்கீட்டை உருவாக்கவும் பராமரிக்கவும் உங்களை அனுமதிக்கின்றன. நீங்கள் 100% பங்குகளைக் கொண்ட ஒரு தொகுப்பைத் தேர்ந்தெடுக்கலாம், அல்லது பங்குகள் மற்றும் பத்திரங்களின் சமச்சீரான 60/40 கலவையைத் தேர்ந்தெடுக்கலாம். இது அதிகக் கட்டுப்பாட்டை வழங்குகிறது ஆனால் அதிக செயலில் மேலாண்மை தேவைப்படுகிறது.

SECURE 2.0 சட்டத்தின் கேம்-சேஞ்சர்: 529-டு-ரோத் IRA ரோல்ஓவர்கள்

பல பெற்றோர்களுக்கு நீண்டகாலமாக இருந்த ஒரு பயம், "என் பிள்ளைக்கு ஸ்காலர்ஷிப் கிடைத்தால் அல்லது கல்லூரிக்குச் செல்லவில்லை என்றால் என்ன நடக்கும்?" என்பதே. அமெரிக்காவின் 2022-ஆம் ஆண்டின் SECURE 2.0 சட்டம் ஒரு புரட்சிகரமான தீர்வைக் கொண்டு வந்தது. 2024-இல் தொடங்கி, குறிப்பிட்ட நிபந்தனைகளின் கீழ், பயனாளிகள் பயன்படுத்தப்படாத 529 நிதிகளை ஒரு ரோத் IRA-க்கு (ஒரு வரி இல்லாத ஓய்வூதியக் கணக்கு) வரி அல்லது அபராதம் இல்லாமல் மாற்றலாம். முக்கிய நிபந்தனைகள் பின்வருமாறு:

• 529 கணக்கு குறைந்தது 15 ஆண்டுகளாகத் திறந்திருக்க வேண்டும்.
• இந்த மாற்றம் 529 பயனாளியின் ரோத் IRA-க்கு செய்யப்பட வேண்டும்.
• மாற்றங்கள் வருடாந்திர ரோத் IRA பங்களிப்பு வரம்புகளுக்கு உட்பட்டவை.
• ஒரு பயனாளிக்கு $35,000 வாழ்நாள் மாற்று வரம்பு உள்ளது.

இந்த அம்சம் ஒரு பெரிய பாதுகாப்பு வலையை வழங்குகிறது, கல்வி நிதி தேவைப்படாவிட்டால் ஒரு 529 திட்டத்தை நீண்ட கால ஓய்வூதியச் சேமிப்புக் கருவியாக இரட்டிப்பாக்க திறம்பட அனுமதிக்கிறது.

ஒரு உலகளாவிய குடும்பத்திற்கான 529 திட்டங்களை வழிநடத்துதல்

ஒரு 529 திட்டத்தின் எல்லை தாண்டிய தாக்கங்கள் சிக்கலானவை மற்றும் கவனமான பரிசீலனை தேவை. இங்குதான் தொழில்முறை ஆலோசனை முதன்மையானது.

வெளிநாட்டில் உள்ள அமெரிக்க வெளிநாட்டினர் மற்றும் குடிமக்களுக்கு

ஒரு அமெரிக்கக் குடிமகனாக, நீங்கள் உலகின் எந்தப் பகுதியில் வசித்தாலும் ஒரு 529 திட்டத்தைத் திறந்து பங்களிக்க முடியும். இருப்பினும், முக்கியமான பரிசீலனைகள் உள்ளன:

• வழங்கும் நாட்டின் வரி விதிப்பு: இது மிக முக்கியமான காரணி. நீங்கள் வசிக்கும் நாடு ஒரு அமெரிக்க 529 திட்டத்தின் வரிச் சலுகை நிலையை அங்கீகரிக்காமல் இருக்கலாம். அது அதை ஒரு நிலையான முதலீட்டுக் கணக்காகக் கருதி, வருடாந்திர ஆதாயங்களுக்கு வரி விதிக்கலாம். அல்லது அது ஒரு சிக்கலான வெளிநாட்டு அறக்கட்டளையாக வகைப்படுத்தப்படலாம், இது தண்டனைக்குரிய வரி விகிதங்கள் மற்றும் சிக்கலான அறிக்கை தேவைகளுக்கு வழிவகுக்கும். நீங்கள் அமெரிக்காவிற்கும் உங்கள் வழங்கும் நாட்டிற்கும் இடையிலான எல்லை தாண்டிய வரிவிதிப்பில் நிபுணத்துவம் பெற்ற ஒரு வரி ஆலோசகரை அணுக வேண்டும்.
• செயல்பாட்டுத் தடைகள்: சில 529 திட்ட நிர்வாகிகள் வெளிநாட்டு முகவரிகள் அல்லது அமெரிக்கர் அல்லாத வங்கிக் கணக்குகளுடன் வேலை செய்வதில் சிரமப்படலாம். ஒரு கணக்கைத் திறப்பதற்கு முன் ஒரு திட்டத்தின் வெளிநாட்டினருக்கான கொள்கைகளைச் சரிபார்ப்பது முக்கியம்.

அமெரிக்கர் அல்லாத குடிமக்களுக்கு (குடியுரிமை பெறாத வெளிநாட்டினர்)

அமெரிக்கர் அல்லாத குடிமக்களுக்கான விதிகள் மிகவும் கட்டுப்பாடானவை ஆனால் சாத்தியமற்றவை அல்ல.

• ஒரு கணக்கைத் திறப்பது: பொதுவாக, ஒரு 529 கணக்கைத் திறக்க, கணக்கு உரிமையாளருக்கு ஒரு அமெரிக்க சமூகப் பாதுகாப்பு எண் (SSN) அல்லது ஒரு தனிநபர் வரி செலுத்துவோர் அடையாள எண் (ITIN) தேவை. பயனாளியிடமும் ஒரு SSN அல்லது ITIN இருக்க வேண்டும். இது இந்த அடையாளங்காட்டிகள் இல்லாத ஒரு குடியுரிமை பெறாத வெளிநாட்டினர் நேரடியாக ஒரு கணக்கைத் திறப்பதை கடினமாக்குகிறது.
• பரிசளிப்பு உத்தி: ஒரு பொதுவான மற்றும் பயனுள்ள மாற்று வழி, ஒரு அமெரிக்கர் அல்லாத குடிமகன் ஒரு நம்பகமான அமெரிக்கக் குடிமகனுக்கு (ஒரு உறவினர் அல்லது நெருங்கிய நண்பர்) நிதியைப் பரிசளிப்பதாகும். அந்த அமெரிக்கக் குடிமகன் பின்னர் 529 கணக்கை உரிமையாளராகத் திறந்து, உத்தேசிக்கப்பட்ட மாணவரைப் பயனாளியாகப் பெயரிடலாம்.
• அமெரிக்கப் பரிசு வரி: அமெரிக்கர் அல்லாத குடிமக்கள் பொதுவாக அமெரிக்காவில் அமைந்துள்ள சொத்துக்களைப் பரிசளிப்பதில் மட்டுமே அமெரிக்கப் பரிசு வரிக்கு உட்பட்டவர்கள். ஒரு அமெரிக்க வங்கிக் கணக்கில் உள்ள பணம் பொதுவாக அமெரிக்காவில் அமைந்துள்ள சொத்தாகக் கருதப்படுகிறது. இருப்பினும், ஒரு வெளிநாட்டு வங்கிக் கணக்கில் உள்ள பணம் அப்படி இல்லை. ஒரு அமெரிக்கர் அல்லாத வங்கியிலிருந்து ஒரு அமெரிக்க அடிப்படையிலான 529 திட்டத்திற்கு நிதியை மாற்றுவது ஒரு தெளிவற்ற பகுதிக்குள் வரக்கூடும், இது தொழில்முறை வரி ஆலோசனையை அவசியமாக்குகிறது.

சர்வதேசப் பல்கலைக்கழகங்களுக்கு 529 நிதியைப் பயன்படுத்துதல்

529 திட்டத்தின் சிறந்த அம்சங்களில் ஒன்று சர்வதேசக் கல்விக்கான அதன் நெகிழ்வுத்தன்மை. குறிப்பிட்டபடி, நூற்றுக்கணக்கான தகுதியான வெளிநாட்டுப் பல்கலைக்கழகங்களில் நிதியை வரி இல்லாமல் பயன்படுத்தலாம். செயல்முறை பின்வருவனவற்றை உள்ளடக்கியது:

1. தகுதியைச் சரிபார்த்தல்: அந்த நிறுவனம் அமெரிக்க கல்வித் துறையின் தகுதியான பள்ளிகளின் பட்டியலில் உள்ளதா என்பதை உறுதிப்படுத்தவும்.
2. திரும்பப் பெறுதலைக் கோருதல்: நீங்கள் பொதுவாக நிதியை நேரடியாக உங்களுக்கு அனுப்பச் செய்யலாம், பின்னர் நீங்கள் நிறுவனத்திற்குப் பணம் செலுத்தலாம். தகுதியான செலவுகளுக்கு நிதி பயன்படுத்தப்பட்டது என்பதை நிரூபிக்க, துல்லியமான பதிவுகளையும் ரசீதுகளையும் வைத்திருங்கள்.
3. நாணய மாற்றம்: திரும்பப் பெறுதல்கள் அமெரிக்க டாலர்களில் இருக்கும். கல்விக் கட்டணத்தைச் செலுத்தத் தேவையான உள்ளூர் நாணயத்திற்கு நிதியை மாற்றுவதற்கு நீங்கள் பொறுப்பாவீர்கள். மாற்று விகிதங்கள் மற்றும் சாத்தியமான பரிமாற்றக் கட்டணங்களைக் கவனத்தில் கொள்ளுங்கள்.

பொதுவான கேள்விகள் மற்றும் தவறான கருத்துக்கள் (உலகளாவிய FAQ)

பயனாளி கல்லூரிக்குச் செல்லவில்லை என்றால் அல்லது பணம் மீதமிருந்தால் என்ன செய்வது?

இது ஒரு பொதுவான கவலை, ஆனால் 529 திட்டம் நம்பமுடியாத நெகிழ்வுத்தன்மையை வழங்குகிறது:

• பயனாளியை மாற்றுதல்: நீங்கள் பயனாளியை மற்றொரு தகுதியான குடும்ப உறுப்பினருக்கு—ஒரு உடன்பிறப்பு, ஒரு உறவினர், ஒரு எதிர்காலப் பேரன், அல்லது உங்களுக்கே கூட—எந்தவொரு வரி அபராதமும் இல்லாமல் மாற்றலாம்.
• பிற கல்விக்குப் பயன்படுத்துதல்: நிதியை வர்த்தகப் பள்ளிகள், தொழிற்பயிற்சித் திட்டங்கள், மற்றும் சான்றளிக்கப்பட்ட தொழிற்பயிற்சிகளுக்குப் பயன்படுத்தலாம்.
• ரோத் IRA மாற்றம்: விவாதிக்கப்பட்டபடி, புதிய SECURE 2.0 விதிமுறை ஒரு ரோத் IRA-க்கு வரி இல்லாத மாற்றத்தை அனுமதிக்கிறது, மீதமுள்ள கல்வி நிதியை ஒரு ஓய்வூதிய சேமிப்புக் கூட்டாக மாற்றுகிறது.
• தகுதியற்ற திரும்பப் பெறுதல்: கடைசி முயற்சியாக, நீங்கள் எந்த காரணத்திற்காகவும் பணத்தை எடுக்கலாம். இந்த நிலையில், திரும்பப் பெறுதலின் வருவாய் பகுதிக்கு சாதாரண வருமான வரி மற்றும் 10% கூட்டாட்சி அபராதம் விதிக்கப்படும். உங்கள் அசல் பங்களிப்புகள் எப்போதும் வரி மற்றும் அபராதம் இல்லாமல் திரும்பப் பெறப்படும். அபராதத்துடன் கூட, வரி-ஒத்திவைக்கப்பட்ட வளர்ச்சியின் ஆண்டுகள் உங்களை முழுமையாக வரி விதிக்கப்படும் கணக்கில் முதலீடு செய்திருந்தால் இருந்ததை விட சிறந்த நிலையில் வைத்திருக்கலாம்.

529 திட்டங்கள் அமெரிக்க நிதி உதவித் தகுதியை எவ்வாறு பாதிக்கின்றன?

FAFSA (கூட்டாட்சி மாணவர் உதவிக்கான இலவச விண்ணப்பம்) செயல்முறையில் சமீபத்திய மாற்றங்கள் 529 திட்டங்களை இன்னும் கவர்ச்சிகரமானதாக ஆக்கியுள்ளன.

• பெற்றோர் சொந்தமான 529-கள்: ஒரு பெற்றோர் (அல்லது மாணவர்) சொந்தமான கணக்கு FAFSA-வில் பெற்றோரின் சொத்தாக அறிவிக்கப்படுகிறது. பெற்றோரின் சொத்துக்கள் குறைந்த விகிதத்தில் (அதிகபட்சம் 5.64%) மதிப்பிடப்படுகின்றன, எனவே உதவித் தகுதியில் அதன் தாக்கம் குறைவாகவே உள்ளது.
• தாத்தா பாட்டி சொந்தமான 529-கள்: புதிய FAFSA எளிமைப்படுத்தல் சட்டத்தின் கீழ், ஒரு தாத்தா பாட்டி அல்லது பிற மூன்றாம் தரப்பினர் சொந்தமான 529 திட்டத்திலிருந்து திரும்பப் பெறுதல்கள் இனி மாணவர் வருமானமாகக் கருதப்படாது. இது ஒரு மிகப்பெரிய முன்னேற்றம் மற்றும் தாத்தா பாட்டி சொந்தமான 529-களை நிதி உதவியை எதிர்மறையாகப் பாதிக்காமல் கல்விக்கு நிதியளிப்பதற்கான ஒரு விதிவிலக்கான சக்திவாய்ந்த கருவியாக ஆக்குகிறது.

தொடங்குவதற்கான செயல் படிகள்

1. உங்கள் இலக்கை வரையறுக்கவும்: எதிர்காலக் கல்விச் செலவுகளை மதிப்பிடவும், ஒரு யதார்த்தமான மாதாந்திரச் சேமிப்பு இலக்கைத் தீர்மானிக்கவும் ஆன்லைன் கல்லூரிச் சேமிப்புக் கால்குலேட்டரைப் பயன்படுத்தவும்.
2. திட்டங்களை ஆராய்ந்து ஒப்பிடவும்: கட்டணங்கள், முதலீட்டு விருப்பங்கள் மற்றும் அம்சங்களின் அடிப்படையில் திட்டங்களை ஒப்பிட Morningstar அல்லது SavingForCollege.com போன்ற சுயாதீன ஆதாரங்களைப் பயன்படுத்தவும். நீங்கள் வெளிநாட்டில் வசிக்கிறீர்கள் என்றால் வெளிநாட்டினருக்கு ஏற்ற திட்டங்களுக்குக் குறிப்பாக கவனம் செலுத்துங்கள்.
3. கணக்கைத் திறக்கவும்: விண்ணப்ப செயல்முறை பொதுவாக நேரடியானது மற்றும் சில நிமிடங்களில் ஆன்லைனில் முடிக்கப்படலாம். உரிமையாளர் மற்றும் பயனாளியின் தனிப்பட்ட தகவல்கள், SSN-கள் அல்லது ITIN-கள் உட்பட, உங்களுக்குத் தேவைப்படும்.
4. தானியங்கு பங்களிப்புகளை அமைக்கவும்: உங்கள் வங்கிக் கணக்கை இணைத்து, ஒரு தொடர்ச்சியான முதலீட்டு அட்டவணையை நிறுவவும். நிலைத்தன்மை முக்கியம்.
5. ஆண்டுதோறும் மதிப்பாய்வு செய்யவும்: செயல்திறனைக் கண்காணிக்கவும், உங்கள் சொத்துப் பங்கீட்டை மதிப்பாய்வு செய்யவும், உங்கள் பங்களிப்புத் தொகையை அதிகரிப்பதைக் கருத்தில் கொள்ளவும், குறைந்தபட்சம் வருடத்திற்கு ஒரு முறையாவது உங்கள் திட்டத்தைச் சரிபார்க்கவும்.

முடிவுரை: ஒரு உலகளாவிய எதிர்காலத்திற்கான ஒரு உலகளாவிய கருவி

பெருகிய முறையில் ஒன்றோடொன்று இணைக்கப்பட்ட உலகில், கல்விக்கான திட்டமிடலுக்கு ஒரு உலகளாவிய கண்ணோட்டம் தேவை. அமெரிக்க 529 திட்டம், அதன் சக்திவாய்ந்த வரிச் சலுகைகள், அதிக பங்களிப்பு வரம்புகள் மற்றும் குறிப்பிடத்தக்க நெகிழ்வுத்தன்மையுடன், ஒரு முதன்மைச் சேமிப்புக் கருவியாகத் தனித்து நிற்கிறது. அதன் பயன்பாடு அமெரிக்க எல்லைகளுக்கு அப்பால் விரிவடைகிறது, அமெரிக்க வெளிநாட்டினர், பன்னாட்டு குடும்பங்கள் மற்றும் உலகத் தரம் வாய்ந்த கல்விக்காகத் திட்டமிடும் எவருக்கும் ஒரு மூலோபாய நன்மையை வழங்குகிறது.

திட்டத் தேர்வு, பங்களிப்பு உத்திகள் மற்றும் எல்லை தாண்டிய வரித் தாக்கங்களின் நுணுக்கங்களைப் புரிந்துகொள்வதன் மூலம், நீங்கள் ஒரு கணிசமான கல்வி நிதியைக் கட்டியெழுப்ப இந்தக் கருவியை மேம்படுத்தலாம். பயன்படுத்தப்படாத நிதிகளை ஒரு ரோத் IRA-க்கு மாற்றும் புதிய திறன், அதை இன்னும் பாதுகாப்பான மற்றும் பல்துறை நிதித் திட்டமிடல் கருவியாக மாற்றியுள்ளது.

ஒரு குழந்தையின் கல்விக் கனவுகளுக்கு நிதியளிக்கும் பயணம் ஒரு மராத்தான், ஒரு ஸ்பிரிண்ட் அல்ல. சீக்கிரம் தொடங்கி, தொடர்ந்து பங்களிப்பதன் மூலமும், தகவலறிந்த முடிவுகளை எடுப்பதன் மூலமும், உங்கள் அன்புக்குரியவர்களுக்கு கடனால் சுமையற்ற, விலைமதிப்பற்ற கல்விப் பரிசை வழங்க 529 திட்டத்தின் சக்தியை நீங்கள் பயன்படுத்தலாம். உங்கள் ஆராய்ச்சியைத் தொடங்குங்கள், உங்கள் ஆலோசகர்களுடன் கலந்தாலோசியுங்கள், மேலும் ஒரு பிரகாசமான கல்வி எதிர்காலத்தைப் பாதுகாப்பதற்கான முதல் படியை இன்றே எடுங்கள்.